Defina o que pretende resolver
Identifique se procura organizar os pagamentos, reduzir o encargo mensal ou rever as condições dos créditos. Calcule a margem de que precisa no orçamento e a razão dessa necessidade. A consolidação deve ser avaliada pelo efeito no mês e no total a pagar; uma prestação menor, por si só, não permite concluir que a proposta é vantajosa.
Liste os créditos que ainda está a pagar
Registe, para cada contrato, o capital em dívida, a prestação, o prazo restante e os custos conhecidos. Confirme os valores nos documentos atualizados. Some as prestações, mas mantenha o detalhe de cada crédito: alguns podem estar perto do fim. Identifique quais entrariam na consolidação e quais continuariam a ser pagos separadamente.
Distinga a dívida atual do montante adicional
Se a proposta incluir dinheiro adicional, registe esse valor à parte. Compare primeiro a consolidação dos créditos existentes e depois o cenário com o montante extra, que aumenta o financiamento. Pergunte também que despesas da operação seriam incluídas no novo capital e quais teriam de ser pagas de imediato.
Compare o que ainda falta pagar
Coloque lado a lado a prestação, o prazo e o total que ainda pagaria nos créditos atuais e na nova operação, com pressupostos compatíveis de taxas e encargos. Inclua os custos de liquidar os contratos anteriores. Um prazo maior pode baixar a prestação e aumentar o total de juros. Use os pagamentos futuros dos créditos atuais para comparar, pois os pagamentos já efetuados não entram nesta decisão.
Verifique a margem no orçamento
Ao rendimento mensal, retire a nova prestação, os créditos que ficam fora da consolidação e as despesas regulares do agregado. Verifique também o resultado com uma despesa imprevista ou uma redução do rendimento. Este exercício ajuda a planear, mas não substitui a avaliação da capacidade de pagamento feita pela instituição financeira.
Confirme como serão liquidados os créditos anteriores
Leia a informação pré-contratual e esclareça os custos, os produtos associados e as condições de reembolso. Confirme como serão liquidados os créditos incluídos e que comprovativos receberá. Se já tem dificuldades de pagamento, comunique-as à instituição e peça informação sobre as opções para a sua situação. Guarde a proposta e a comparação antes de decidir.
Informação geral, revista em setembro de 2026. Confirme sempre as condições aplicáveis ao seu caso.
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